Beneficios obligatorios
En los Estados Unidos, tanto los beneficios mandatados a nivel federal como los patrocinados por el empleador se ofrecen a los empleados. Es crucial que los empleadores comprendan estos requisitos para cumplir con la normativa, y que los empleados conozcan qué beneficios les corresponden. Aquí tienes un desglose de los beneficios obligatorios para empleados en los EE. UU.:
Seguridad Social y Medicare
La Ley de Seguridad Social proporciona una red de seguridad para los trabajadores jubilados, personas con discapacidad y sus dependientes. Medicare, otro programa federal, ofrece cobertura de seguro de salud para estadounidenses de 65 años en adelante, o aquellos con ciertas discapacidades. Tanto la Seguridad Social como Medicare se financian a través de impuestos sobre la nómina pagados por los empleados, empleadores y autónomos.
Seguro por Desempleo
El gobierno federal establece las directrices, pero cada estado administra su propio programa de seguro por desempleo. Este programa proporciona asistencia financiera temporal a los trabajadores calificados que pierden su empleo sin culpa propia. Los requisitos de elegibilidad y las cantidades de beneficios varían según el estado, pero generalmente se requiere un cierto período de empleo y esfuerzos documentados de búsqueda de trabajo para calificar.
Compensación de Trabajadores
La compensación de trabajadores es un programa mandatado por el estado que proporciona beneficios médicos y reemplazo de salario a los empleados que resultan heridos o enfermos debido a actividades relacionadas con el trabajo. Los empleadores están legalmente obligados a contratar un seguro de compensación de trabajadores para cubrir estos costos.
Licencia Familiar y Médica (FMLA)
La Ley Federal de Licencia Familiar y Médica (FMLA) permite a los empleados elegibles tomar licencia no remunerada por motivos familiares y médicos calificados, como parto, adopción, enfermedad grave o cuidado de un familiar enfermo. La FMLA se aplica a ciertos empleadores públicos y privados con al menos 50 empleados en un radio de 75 millas. Los empleados también deben cumplir con requisitos específicos de elegibilidad basados en las horas trabajadas y la duración del empleo en la empresa.
Consideraciones Adicionales
Algunos estados pueden tener beneficios obligatorios adicionales más allá de estos requisitos federales. Es recomendable consultar con el Departamento de Trabajo de tu estado para obtener detalles. Aunque estos son los beneficios obligatorios, muchos empleadores ofrecen paquetes de beneficios adicionales para atraer y retener talento.
Beneficios opcionales
Muchos empleadores en los EE. UU. van más allá para atraer y retener a los mejores talentos ofreciendo un paquete de beneficios integral. Aquí tienes una mirada a algunos de los beneficios opcionales para empleados más comunes ofrecidos en los EE. UU.:
Seguridad Financiera y Bienestar
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Dental y Seguro de Visión: Estos planes pueden ayudar a cubrir los costos de atención dental y exámenes de la vista, gafas o lentes de contacto.
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Seguro de Vida y Seguro por Discapacidad: Estos planes ofrecen protección financiera a los empleados y sus familias en caso de fallecimiento o discapacidad.
Equilibrio entre Trabajo y Vida Personal y Flexibilidad
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Tiempo Libre Pagado (PTO): Esto abarca varias opciones de licencia más allá de los requisitos obligatorios, incluyendo días de vacaciones, licencia por enfermedad, días personales y licencia por duelo. Las empresas pueden ofrecer políticas generosas de PTO para promover el equilibrio entre trabajo y vida y el bienestar de los empleados.
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Arreglos de Trabajo Flexibles: Las empresas modernas pueden ofrecer opciones de trabajo flexibles como trabajo remoto, semanas laborales comprimidas o horarios de inicio y fin flexibles para atender las necesidades individuales y promover un equilibrio saludable entre trabajo y vida.
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Asistencia en Cuidado Infantil: Los empleadores pueden ofrecer vales de cuidado infantil o contribuir a los costos de cuidado infantil para aliviar la carga de los padres que trabajan.
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Programas de Bienestar: Las empresas pueden invertir en el bienestar de los empleados ofreciendo gimnasios en el lugar, descuentos en membresías de gimnasio o programas de salud y bienestar que fomenten hábitos saludables.
Beneficios y Ventajas Adicionales
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Autos de la Empresa o Asignaciones para Vehículos: Para roles específicos o puestos de alto nivel, las empresas pueden proporcionar autos de la empresa o asignaciones para vehículos para facilitar los viajes relacionados con el trabajo.
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Descuentos para Empleados: Las asociaciones con varios negocios pueden ofrecer descuentos a los empleados en entretenimiento, membresías de gimnasio u otros servicios.
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Asistencia Educativa: Algunos empleadores ofrecen reembolso de matrícula o programas de asistencia educativa para ayudar a los empleados a continuar su educación o desarrollo profesional.
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Comidas Gratuitas o Subvencionadas: Algunas empresas pueden proporcionar comidas gratuitas o subvencionadas en el lugar de trabajo como un beneficio para sus empleados.
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Actividades Sociales y Recreativas: Los empleadores pueden organizar eventos de formación de equipos, reuniones sociales o actividades recreativas para fomentar un ambiente de trabajo positivo y el compromiso de los empleados.
Ofrecer un paquete de beneficios integral que vaya más allá de los requisitos obligatorios puede ser una ventaja significativa para los empleadores en los EE. UU. No solo atrae y retiene a los mejores talentos, sino que también aumenta la moral, la productividad y la lealtad de los empleados.
Requisitos de seguro de salud
El seguro de salud en los Estados Unidos es un sistema complejo con una mezcla de opciones públicas y privadas. No existe un requisito único y obligatorio para que los empleadores proporcionen seguro de salud a sus empleados, a diferencia de algunos otros países.
La Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA)
La ACA, también conocida como Obamacare, inicialmente incluía un mandato individual que requería que la mayoría de los estadounidenses tuviera seguro de salud o enfrentara una penalización fiscal. Sin embargo, la penalización por mandato individual fue derogada en 2017. La ACA todavía tiene un mandato para los empleadores, pero solo se aplica a grandes empleadores (generalmente aquellos con 50 o más empleados equivalentes a tiempo completo). Estos empleadores enfrentan penalizaciones si no ofrecen cobertura mínima esencial de salud a al menos el 95% de sus empleados a tiempo completo y sus dependientes.
Programas públicos de seguro de salud
Medicare es un programa federal que proporciona cobertura de seguro de salud para estadounidenses de 65 años o más, o aquellos con ciertas discapacidades. Medicaid es un programa conjunto federal y estatal que ofrece cobertura de salud para personas de bajos ingresos, familias y niños.
Seguro de salud privado
Muchos empleadores ofrecen planes de seguro de salud como parte de su paquete de beneficios. Estos planes pueden variar significativamente en términos de cobertura, compartición de costos (deducibles, copagos, coinsurance) y red de proveedores. La ACA estableció mercados en línea donde las personas pueden buscar y comprar planes de seguro de salud privados. Es posible que existan subsidios según los ingresos para ayudar con el costo de las primas.
Importancia de entender tus opciones
Debido a la complejidad del sistema de seguro de salud en los EE. UU., es crucial que tanto empleadores como empleados comprendan sus opciones y responsabilidades. Los grandes empleadores deben evaluar sus obligaciones bajo el mandato del empleador de la ACA. Los empleadores más pequeños pueden optar por ofrecer seguro de salud como beneficio, pero no están obligados a hacerlo. Los empleados deben explorar sus opciones, incluyendo planes patrocinados por el empleador, planes en el mercado individual y programas públicos como Medicaid, para encontrar una cobertura que satisfaga sus necesidades y presupuesto.
Planes de jubilación
Estados Unidos ofrece una amplia variedad de opciones de planificación para la jubilación, combinando programas gubernamentales y planes patrocinados por el empleador para ayudarte a construir tu fondo de ahorro.
Seguridad Social
Seguridad Social es un programa federal financiado a través de impuestos sobre la nómina, que proporciona un nivel básico de ingresos para trabajadores jubilados, personas discapacitadas y sus dependientes. La elegibilidad y los montos de los beneficios dependen de factores como tu edad, historial de ingresos y número de años trabajando. Puedes estimar tus beneficios futuros utilizando las herramientas en línea de la Administración de Seguridad Social.
Planes de Jubilación Patrocinados por el Empleador
Los planes patrocinados por el empleador desempeñan un papel crucial en el ahorro para la jubilación, especialmente considerando las limitaciones de la Seguridad Social por sí sola. Muchos empleadores ofrecen planes 401(k), que permiten a los empleados contribuir con un porcentaje de su salario antes de impuestos para la jubilación. Las contribuciones de igualación del empleador, si se ofrecen, pueden aumentar significativamente tus ahorros. Opciones similares incluyen planes 403(b) para ciertos empleados de organizaciones sin fines de lucro.
Las contribuciones tradicionales a 401(k) crecen con impuestos diferidos, con impuestos que se aplican al momento de retirar en la jubilación. Las contribuciones Roth 401(k) se gravan desde el principio, pero ofrecen retiros libres de impuestos en la jubilación si se cumplen ciertos criterios.
Cuentas Individuales de Retiro (IRAs)
Para quienes buscan mayor control o ahorros adicionales, las IRAs son otra opción. Puedes contribuir con ingresos ganados, incluso si participas en un plan patrocinado por el empleador. Las IRAs tienen límites de contribución anual establecidos por el IRS, y la elegibilidad puede basarse en factores como los ingresos. Existen opciones tradicionales y Roth IRA, similares a los planes patrocinados por el empleador, con diferentes implicaciones fiscales.
Consideraciones Adicionales
Para las personas que se acercan a la jubilación, el IRS permite límites de contribución "de recuperación" más altos para tanto 401(k) como IRAs. Las implicaciones fiscales de las contribuciones y retiros de los planes de jubilación pueden variar según el tipo de plan específico. Se recomienda consultar a un profesional de impuestos.
Planificación para una Jubilación Segura
Cuanto antes comiences a ahorrar para la jubilación, más tiempo tendrá tu dinero para crecer mediante intereses compuestos. Un asesor financiero puede ayudarte a evaluar tus metas de jubilación, tolerancia al riesgo y crear un plan de ahorro personalizado que aproveche las opciones disponibles.
